Recientemente el experto financista Alejandro Caribas reflexiono sobre las tarjetas de crédito, las divisas y los viajeros. Su análisis es totalmente vinculante partiendo de su experiencia en el mundo económico después de haber sido Presidente de la Superintendencia de Bancos.
El profesor universitario y asesor financiero Alejandro Cáribas refiere la situación del dinero por la vía del uso de las tarjetas de crédito y su balance con las disposiciones legales del uso de las divisas para viajeros.
Dice Alejandro Cáribas «La asignación de divisas para viajes al exterior, su monto, los trámites para su obtención, la eliminación de la banca privada como operadores de tarjetas de crédito (TC) para su uso en el exterior y ahora su pago en bolívares a la denominada tasa de cambio del sistema complementario flotante (DICOM), tasa que pasó de Bs. 6,30 por dólar de los Estados Unidos de América a aproximadamente Bs. 250,00, al tiempo de escribir estas notas, constituyen una evidencia adicional del deterioro de la calidad de vida del venezolano».
Análisis básico
Para ilustrar en términos financieros, expresa Cáribas, lo que representa para el tarjetahabiente la exclusión del dólar para viajes al exterior, que se encareció casi 40 veces (250/6,30) con tendencia a escalar, se muestran dos ejemplos con el plazo de pago generalmente utilizado por los bancos para este tipo de crédito, un (01) año, con una asignación de dos mil ($ 2,000) dólares estadounidense, a la tasa máxima del 29%, sin incluir comisiones:
El primer ejemplo, la tasa de cambio de Bs. 6,30 por $ 2,000, serían Bs. 12.600,00, cantidad mínima de la TC que requeriría el tarjetahabiente para su uso en el exterior y el pago mensual de amortización de capital e intereses durante el plazo de un (01) año sería de Bs. 1.222,15, para un pago total de capital e intereses en el plazo indicado, de Bs. 14.665,78.
El segundo caso, la tasa de cambio de Bs. 250,00 por $ 2,000, serían Bs. 500.000,00, monto mínimo de la TC que requeriría el tarjetahabiente para su uso en el exterior y el pago mensual de amortización de capital e intereses durante el plazo de un (01) año sería de Bs. 48.497,95, para un pago total de capital e intereses en el plazo indicado, de Bs 581.975,39.
Sin duda, atendiendo el comentario del profesor Alejandro Cáribas, vemos al producto tarjeta de crédito constituye un vehículo altamente rentable para la banca, porque permite la más alta tasa de interés para crédito alguno en el mercado, 29%, permite el cobro de comisiones por emisión, renovación y en el caso de las usadas en el exterior una comisión adicional y además el banco también cobra una comisión a los negocios afiliados, esto es, a los proveedores de bienes y servicios afiliados, lo que no ocurre con ningún otro producto financiero.
Riesgo bancario
La visión del ex presidente de Sudeban, indica que es justo apreciar que los bancos asumen un riesgo no despreciable por eventual insolvencia de los clientes, por seguros frente a fraudes, por cuanto la carga de la prueba ante tal ilícito es del banco, esto es, es la institución bancaria la que debe demostrar la responsabilidad del tarjetahabiente en el hecho fraudulento (art. 12 Resolución Sudeban 339 del 18 de diciembre de 2008), también debe pagar a la empresa emisora de la TC: Visa, Master Card, American Express, etc. Obviamente que al incrementar los límites de las TC por la nueva tasa de cambio para los viajeros, tales riesgos y gastos se potencian.
Recuerda Alejandro Cáribas: en el pasado quedó la fundamentación de la Circular de Sudeban 17.836 del 17 de noviembre de 2009, que instruía a la banca a realizar oportunamente los trámites institucionales ante Cadivi, Banco Central de Venezuela y “corresponsales en el exterior”, para evitar inconvenientes a los usuarios de TC en el exterior y agregaba,… “En tal sentido es importante acotar que en la medida en que las tarjetas de crédito emitidas por bancos del país, incrementen su frecuencia de uso y aceptación en el exterior, mejorará la percepción internacional sobre la calidad y profundidad de los servicios bancarios de nuestro país, ampliándose la potencialidad operacional de las instituciones financieras”.
Sacar cuentas
En conclusión, con este amplio panorama de las reflexiones calificado del experto financiero, el tarjetahabiente que desee optar por los dólares para viajeros debe solicitar a su banco una ampliación del límite de crédito de su TC, para lo cual debe actualizar y documentar el monto de sus ingresos y reducir, si es caso, el número de TC que posea.
Adicionalmente y mientras no obtenga la ampliación de crédito solicitada, debe explorar la posibilidad de hacer pagos adicionales a su TC con la finalidad de “autoaumentar” su crédito y poder utilizar la totalidad de los dólares viajeros permitidos.
Los bancos por su parte deben estudiar mecanismos para aumentar el límite de las TC de sus tarjetahabientes, sin obviar el riesgo que ello representa, realizando la evaluación correspondiente de la capacidad de pago de sus clientes y de la posibilidad de extender el plazo de financiamiento para disminuir las cuotas por pago mínimo
María Antonia Sánchez
